Выгодно ли досрочно гасить ипотеку в Алтайском крае — разбор с экспертами

Еще недавно ипотека воспринималась как неизбежный спутник на 20-30 лет. Сегодня же стратегия заемщиков в Алтайском крае кардинально изменилась: люди стараются закрыть жилищный кредит как можно быстрее, не дожидаясь окончания срока договора. Разбираемся вместе с экспертами рынка недвижимости, почему так происходит и стоит ли спешить с выплатами.

Риелтор Карина Расулова отмечает, Сибирский федеральный округ, в состав которого входит Алтайский край, продемонстрировал высокую финансовую дисциплину: в этом году по объему досрочно погашенной ипотеки округ занял уверенное 4-е место в стране. Общая сумма досрочных выплат здесь достигла 10,66 млрд рублей.

По ее словам, на это влияют сразу несколько факторов. Во-первых, изменилась ситуация с накоплениями.

— Если еще недавно в 2024–2025 годах высокие ставки по вкладам позволяли «зарабатывать» на депозитах больше, чем стоил кредит, то сейчас доходность по ним поползла вниз. Держать деньги «под подушкой» или на счете стало менее выгодно, чем уменьшать долг по ипотеке.

Во-вторых, на рынок сильно давят «заградительные» рыночные ставки.

— Те, кто успел взять ипотеку под 20–22% годовых, оказались в ситуации, когда переплата становится просто астрономической. Для таких заемщиков досрочное погашение — единственный способ не подарить банку стоимость еще одной квартиры.· Кроме того, рефинансирование под чуть более низкий процент снижает ежемесячный платеж.

Эксперт отмечает, что досрочное погашение выгодно, если ипотека взята под высокий процент.

— Особенно эффективно это работает в первые годы выплат, когда в структуре вашего ежемесячного платежа львиную долю составляют проценты, а не основной долг. Закрывая часть кредита сейчас, вы буквально «срезаете» огромную часть будущих переплат.

С другой стороны, по ее словам, гасить ипотеку невыгодно, если у заемщика льготная программа под 3–8%.

— Если ставка низкая, гасить кредит досрочно часто неразумно. Свободные деньги выгоднее разместить на вкладе, который может приносить больший доход, чем вы экономите на процентах. Не стоит тратить все сбережения на досрочное погашение, если у вас не останется «подушки» на случай потери работы или других непредвиденных ситуаций. В целом досрочное погашение — это выгодный инструмент для снижения долговой нагрузки, но его эффективность сильно зависит от ставки по кредиту.

Риелтор Сергей Бастрыкин отмечает, что тенденция к досрочному погашению в России существует давно. В среднем по стране ипотеку закрывают за 7–15 лет, даже если договор подписан на 30.

Сейчас на рынке ипотечного кредитования происходят изменения.

— Государство обсуждает инициативы по ограничению сроков кредитования до 15 лет, чтобы снизить закредитованность населения. Это значит, что правила игры могут стать жестче уже с 1 октября.

Для многих жизнь без долгов — это главный приоритет. Избавление от ежемесячного платежа дает чувство безопасности и свободы.

— Если у вас есть свободные деньги, но нет четкого понимания, как их инвестировать с доходностью выше, чем процент по ипотеке, то досрочное погашение — самый простой и надежный способ «заработать», сэкономив на переплате банку. Если вы умеете инвестировать и понимаете, как заставить капитал работать с доходностью, превышающей ставку по вашему кредиту, то выгоднее вкладывать средства в бизнес или активы. Однако здесь важно помнить о рисках: в случае неудачи можно остаться и без денег, и без квартиры.

Экономист Василий Колташов отмечает фундаментальную разницу в подходах к ипотеке между Россией и странами Запада, например, Германией. Там досрочное погашение кредита часто ограничено или вовсе не приветствуется: банки заинтересованы в том, чтобы клиент годами выплачивал проценты, обеспечивая им стабильный доход.

— В России же сложилась совершенно иная национальная практика. Несмотря на то, что формально ипотека берется на максимально долгий срок, негласная стратегия большинства граждан — закрыть долг как можно быстрее. И это выгодно обеим сторонам: люди стремятся избавиться от финансовой кабалы, а банки получают обратно ликвидность, которую могут снова пустить в оборот.

Такая модель поведения прослеживается уже около 15 лет. Россияне психологически некомфортно чувствуют себя в долговой зависимости, особенно учитывая высокие процентные ставки — даже льготные программы ощущаются как серьезная нагрузка на семейный бюджет.

— Стремление как можно скорее стать полноправным собственником жилья без обременений стало своего рода национальной чертой.

Интересно, что этот процесс стимулирует рынок недвижимости: люди закрывают один кредит, начинают копить, а затем снова берут ипотеку, чтобы расширить жилплощадь или улучшить условия.

— По сути, интенсивное кредитование и столь же интенсивное досрочное погашение стали «двигателем» экономики российских домохозяйств после кризиса 2008 года. В итоге мы видим постоянный рост доли собственности в руках граждан, что в конечном итоге укрепляет рынок и делает его более динамичным.

При этом сам Алтайский край в общероссийском рейтинге развития ипотечного кредитования пока находится на 59-й строчке. Статистика показывает, что на каждую тысячу экономически активных жителей региона приходится 12,7 оформленных ипотечных договоров. Несмотря на сдержанные позиции в общем зачете, динамика спроса впечатляет: за первые пять месяцев текущего года количество выданных кредитов подскочило на 43,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Что касается финансовых параметров, то средний размер ипотечного займа в крае за период с января по май составил 3,37 млн рублей. Добавим, что жители региона ответственно подходят к своим обязательствам: по состоянию на 1 июля, доля просроченной задолженности по ипотеке остается на низком уровне — всего 1,21%.